Обзор рынка кредитования за первое полугодие 2015 года
В связи с резким сокращением и ухудшающимся материальным положением, граждане не могут выплачивать взятые ранее кредиты. Реальные доходы россиян, которые до 2014 года росли, резко упали. Из-за резкого ослабления курса и нестабильности рубля издержки населения увеличились, уровень безработицы по-прежнему продолжает расти.
Всего за один год долги по кредитам выросли в полтора раза, так в марте 2015 года они приблизились к одному триллиону рублей. Количество должников в данный период времени составило около сорока миллионов человек, что составляет почти половину всего работающего населения страны. Общий долг граждан перед банками составляет более десяти триллионов рублей. Причина этого явления заключается в бездумном и несбалансированном сектором реального производства товаров и услуг экономики РФ, росте количества кредитов в 2011–2013 гг., когда банки увеличивали объемы кредитования по 50–60% в год, надувая финансовый пузырь ростущей долговой нагрузки на население.
Проблемные долги в первом квартале 2015 года выросли более чем на 17% (в кризис 2008-2009 гг. до 12%), при этом большинство заемщиков признают свои долги, но погасить не могут ввиду отсутствия денег. Испортились и необеспеченные ссуды, около семи миллионов ссуд не обслуживается в срок.
Нестабильность экономики отражается на платежеспособности заемщиков. Средства уходят на товары первой необходимости, а из-за снижения реальных доходов погашение кредитов становится практически невозможно. Банки стали с большей осторожностью относиться к выдаче кредитов, преимущество отдается действующим заемщикам, вкладчикам и зарплатным клиентам.
В первом квартале 2015года банки выставили на торги почти двести миллиардов рублей розничных кредитов, тогда как за весь 2014 год коллекторам было предложено чуть меньше трехсот миллиардов.
Выросли ставки по потребительским кредитам под залог существенной недвижимости, так средняя ставка в марте сильно возросла по сравнению с январем текущего года и отличается в зависимости от срока кредитования.
К марту 2015 года количество банков, дающих кредит под залог жилья уменьшилось на треть (с 15 до 10). Такие организации как: Газпромбанк, ВТБ 24, Сбербанк России, Кредит Европа Банк и Росбанк, были вынуждены свернуть программы.
В первом квартале 2015 года спрос на потребительские кредиты уменьшился в два раза. Автокредиты сократились на 69%, ипотечные кредиты упали на 42%.
Просроченная задолженность по розничным кредитам связана с ухудшением общей макроэкономической ситуации, что повлекло снижение платежеспособности отдельных категорий клиентов.
С 1 июля вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Данный закон применим к гражданам, задолженность которых просрочена более чем на три месяца и составляет не менее пятисот тысяч рублей. При этом, заявить о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы.
К концу этого года проблемы с выплатами по кредиту могут возникнуть у каждого третьего заемщика, насколько вырастут потери банков, прогнозировать пока сложно.
Яна Сабаевская для ООО "Кит оценка"